图:Darek Grabus
深圳的个人破产制度推出了快两年了。
【资料图】
这两年,挺多人在申请破产。
但很少再有媒体报道具体案例了。
我周末搞搞研究,浏览了一下深圳的个人破产信息网,看了这两年申请破产的案例。
看完之后挺惊讶。
我们常规思维会觉得:
一个人如果被迫申请破产,肯定是身无分文、挣不到钱之类。
穷途末路了。
但并不是呀。
我看了几十个申请个人破产的公告,发现:
挺多破产的人,收入很高,名下也不缺资产。
典型的城市中产,小康家庭。
看起来生活都挺滋润的。
随手举 1 个例子:
有一对 50 岁的中年无妻。
男方每月收入 2 万 5,女方月入 1 万 5。
他们名下有位于深圳宝安的房产,估价 500 万。还有一辆斯柯达轿车。
想不出来他们为啥会破产 ...
但夫妻俩公告说:
自己一共欠着 765 万的债务。
其中房子一抵 + 二抵,一共欠债 502 万。负债金额,已经超过房产的估值了 ...
二
这些破产的人们。
他们普遍都在申请:破产重整。而非是破产清算。
啥意思?
减免一部分钱。
以及,申请多给一些宽限期,慢慢地还钱。
这些人并非无力偿还。
他们收入和资产情况,都挺不错。
1 ) 有的人公积金累积很多,账户里有十多万元;
2 ) 有的人月收入高达5.8 万元,有 600 多万的深圳房产,还有 6 万多的存款、近 4 万元的股票。
很让人羡慕。
3 ) 有的人,父母提出可以帮忙——比如有个女士,月入 7000 元,无房无车无存款。
但她妈妈手里有一笔理财,三年之后可以拿到 18 万的收益。
愿意给女儿还债。
...
等等吧。
离穷途末路都远着呢,表面看都是体面人。
但确实欠下了大笔债务。
短期内偿还不了了。
像那位月入 5.8 万的金领,欠了足足 1500 万。只能寄希望于破产重整了。
有人申请只还本金,利息就不给了;
有人更大胆一些,要求把本金也打个折扣。
甚至有一个人申请:欠了 900 多万,只还 51 万行不行。
行不行呢?
我觉得够呛,这要求有点过份了。
而且,个人破产:
申请是一回事。债主同不同意,又是另一回事。
这里面有一套机制。字数所限,我先不细说了。
三
大家可能最好奇的是:
既然这些人,是中产阶层,很体面。
为啥要申请破产呢?
我在成功获批的破产案里,找了几个典型例子。
很有代表性。
比如——
1 ) 有人是被诈骗了,资产清零。
有一位郭先生,妻子怀孕后,他想多增加一些收入。
就轻信了同事的话,一起投资超市。同事唆使他借了一大堆网贷、小额贷款、信用卡债等,一共借出了 90 万。
转账给同事后,同事就人间蒸发了。
妥妥的诈骗。
妻子后来也跟他离婚了。
人财两失
注意了!这种熟人诈骗的案子不少见,我在小红书经常会刷到。
2)加杠杆,借的钱太多,超过自身能力
有一个 38 岁的男士,很孝顺。
刚毕业时为了给父母翻盖老房子,欠了十来万。
后来他努力考了深圳的事业单位,成了体制内男友。
收入稳步上升。
但女朋友父母要求必须有婚房,他就在周边城市贷款买了一套。首付都是借来的,利息特高的那种。
东拼西凑。
利滚利到后来,撑不下去了,房子即使卖了,还要倒欠几十万。
女朋友也因此分手了
结果疫情期间,机关事业单位的收入还调整下降了。
这时候欠债已经高达 150 多万。
无奈之下,就申请破产重整了。
每月 1.5 万的收入,自己只留 2000 多,剩下的 + 公积金,全部用来还债。
计划用六年还清。
。。。
讲真,我觉得上面这两个男士的故事,都挺可惜的。
让人伤感。
3)创业失败、做生意欠债
比如有一个人用信用卡借钱,开了一家理疗馆。
每月收入只够还利息、付房租。
苦苦支撑两年后,还是倒闭了。
欠了 30 多万。
只好选择破产,申请只还本金,把利息免除。
4)上有老下有小,因病返贫
这个原因也很常见了。
有一对 40 出头的夫妻,刚工作时两人一共月入 5000 多。
为了提高收入,夫妻俩花了一万多块去学西班牙语。
从那时起就开始欠债。
结婚一年多时,父母陆续重病,母亲糖尿病、父亲中风,医药费花了十七八万。
也全是靠信用卡。
努力还债了好几年,孩子出生了,家庭开支瞬间增加一倍多。
收入却没涨多少。
俩人听说滴滴收入不错,就又贷款十几万买了辆比亚迪,打算开滴滴挣外快。
结果滴滴的收入,也只够还利息。
就这样,旧债未还,又添新债,不停地利滚利,欠了 130 多万。
" 到后来,也分不清哪些是本金、哪些是利息了 "
无奈之下,只能申请破产。
这时候十几万买的车,只能变卖 2 万多块钱了。
上面这几个案例,都是普通中产家庭很容易踩的坑。
大家可以细细看下。
四
看了很多破产的例子。
有几个感悟。
首先一点,工作很重要,工作很重要,工作很重要。
强制储蓄也很重要。
像个人破产网上这么多破产申请案例,大家可能都很落魄了。
但至少还有东山再起的希望。
因为——
1 ) 每月还有稳定的收入;
2 ) 公积金账户里,也强制储蓄着几万到十几万、甚至 20 多万。
可能当初是懒得取、没理由取。
现在都成了救命稻草。
现金流是多么宝贵啊。坠进深海,就靠这一口一口的氧气。帮我们撑到浮到水面的一天。
以及——
量入为出,适当消费。
不要扛上太多炫耀性消费。
否则一个风浪就把你埋了。
又比如说:
压在房子里的钱,占比不要太高。
这个好像很少有人提。
但很多人吐槽," 住着豪宅也很穷 "。网友一般不信这种表述,觉得在变相炫富。
但我感觉,其实是可信的。
因为很多中高产,平常看上去光鲜亮丽,但手头紧紧巴巴。
一旦遇到失业,重病。
就捉襟见肘了。
我前几天看到一段很精妙的发言。
就,挺辛辣的。
截图来源:豆瓣 @一个收银员...
讲的,就是这种情形了。
标签: